• Mutuo: cosa sono il tasso Cap e il tasso Floor?

    mutuo cosa sono cap e floorTutti conoscono il significato di mutuo a tasso fisso o mutuo a tasso variabile ma alcuni Istituti di credito offrono anche un altro prodotto finanziario, per così dire, “ibrido”: il mutuo con tasso variabile con CAP.

    Il mutuo con tasso CAP Rate

    Si tratta di un mutuo a tasso variabile in cui l’ammontare degli interessi  varia in base all’andamento del parametro di riferimento (l’Euribor) legato al costo del denaro ma, a differenza del tasso variabile standard, l’opzione CAP permette di fissare a priori un tetto massimo (detto CAP rate) al tasso di interesse per tutelarsi da possibili oscillazioni verso l’alto dei tassi di interesse.

    La peculiarità di questi mutui sta nel fatto che il tasso di interesse non potrà mai andare oltre un certo limite predefinito dal contratto stesso: se il tasso d’interesse è inferiore al tetto massimo, il calcolo degli interessi sarà conforme al mutuo a tasso variabile; se il tasso dovesse aumentare, e superare la soglia del tetto massimo, non si pagherà mai un tasso superiore alla soglia stabilita nel contratto.

    In sostanza, si tratta di un compromesso tra la formula a tasso fisso e la formula a tasso variabile, poiché il mutuatario può sperare in un ribasso dei tassi di mercato per godere dei benefici della variabilità e, al contempo, si tutela dalle eccessive oscillazioni al rialzo con la presenza del tetto massimo.

    Il mutuo con tasso soglia FLOOR

    Ma l’altro lato della medaglia è che a questa sicurezza corrisponde generalmente uno spread leggermente più alto perchè, ovviamente, questa protezione per il cliente corrisponde ad un rischio per la banca, che a sua volta cerca di tutelarsi contro l’eventuale mancato guadagno fissando un tasso di base leggermente più alto del normale. Peraltro, ad ulteriore garanzia di tutela economica per la banca, insieme al CAP viene spesso stabilito il FLOOR, ovvero la soglia minima al di sotto della quale il tasso non può scendere.

    I mutui a tasso variabile con CAP hanno quindi al contempo il vantaggio di conoscere sin dall’inizio l’importo massimo che può raggiungere la rata da versare, i benefici del tasso variabile con la sicurezza garantita dal tetto massimo, che diminuisce i rischi legati all’eccessivo rialzo dei tassi di mercato, ma lo svantaggio di in un tasso di base leggermente più alto del normale, poiché lo spread è maggiore.

    notaio Massimo d’Ambrosio

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    Mutuo: cosa sono il tasso Cap e il tasso Floor? ultima modifica: 2015-12-25T20:45:37+00:00 da notaio



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